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姚启圣等人越研究,越觉得银行模式比传统的钱庄模式要赚钱得多。
在钱庄模式中,放贷对象以知根知底的大商家为主,每一笔都是巨款。所以钱庄每次放贷都必须非常谨慎,力求坏账率为零。
虽然巨额贷款收益很高,但是频次太低,所以总利润并不算太夸张。在利润无法支持有息揽储的情况下,钱庄光靠银钱兑换、银票汇兑等传统业务赚手续费,会很快触达天花板。
而银行模式允许坏账率存在,放贷范围可以铺得很宽,几十、几百、几千两都可以。只要人数足够多,放贷总金额就会非常高,利差收益远超手续费收益。
利润足够支撑有息揽储后,银行就可以大量吸引闲散资金,为放贷业务提供充足的弹药。
这种正向循环一旦形成,银行的业务规模就会迅速扩大,远超股东投入的本金。
最令姚启圣细思极恐的,是运营方案中一条看似不起眼的规定。
规定是这样的,借贷原则上不直接交现银给借款人,而是转到借款人交易对象的账户里。
比如说某个疍户买船需要一百两,香江银行会把钱直接转到香江造船厂的账户上。名义上,疍户多了一笔欠款,造船厂多了一笔存款,实际上,银子在库房里根本没有移动过。
由于存钱有利息,造船厂不会马上将钱提出来,而是放在银行里让钱生钱。
银行多了造船厂这一笔存款,就可以把钱继续贷给别人,比如说风帆厂的老板,让风帆厂可以继续扩大生产规模。
这样一来,每一笔银子都可以多次利用,循环反复,让银行的借贷规模持续膨胀。
如果不是准备金的限制,这种循环可以无限继续。即使规定了一成的准备金,这种借贷也可以重复十几、二十次,让利差收益翻上整整十倍。
想到这一点,姚启圣、郑经、方以智等人都觉得呼吸有点困难。一本万利已不足以形容这种暴利,必须马上发明一个新的成语来替代。
“没错,银行业就是这么暴利。不过,朕主要不是为了赚钱,而是通过银行放贷,让百业尽快复兴。所以,每一笔钱的去向都非常重要。钱要交到守信的人手里,用在扩大生产上,而不是给人坑蒙拐骗走。为此,银行要招募大量人手保证这一点。”
朱由榔指着运营成本那一项,提出除了高薪聘有经验的账房先生,还要招募一大批放贷经理和风控师。
每一个放贷经理都要由经验丰富的情报员担任,起码要在方以智手下干过两年地下情报工作。分控师则由最顶尖的商场老将担任。
他们要把放贷对象像敌人一样查个底儿掉,这就叫尽职调查。
方以智听完放贷经理的招募要求后,接连长叹了好几口气:“用这样的手段来做生意,不暴利都不行啊!”
……
在几个顶级智囊的协助下,朱由榔提出的银行方案很快再度完善。不久,香江交通银行就在香江岛中环路正式成立。
第一批储户自然是朱由榔参股的各大工厂。他们将存于账房的备用资金存于银行,以获得安全保障和额外利息。
第一批借贷用户则是两百名失船疍民。他们由周玉成立的内河航运公司担保,平均每人借贷一百两,总计借贷两万两银子。
周玉、霍侣成等人本想借更多,不过高级借贷经理胡一夫告诉他们,以疍民漂泊不定的生活方式,只能借这么多,即使有两名参将军衔的高官担保也无法提高。
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